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保险公司偿付能力是什么?影响保险公司偿付能力的深层原因

2019-03-06 分享到:
在购买保险的时候,我们除了要在意保险产品是否适合自己之外还需要知道保险公司的偿付能力怎么样,那么你们知道保险公式的偿付能力是什么?有什么因素会影响。那么下面就为大家推荐《保险公司偿付能力是什么?影响保险公司偿付能力的深层原因》,欢迎阅读。

保险公司偿付能力是什么?影响保险公司偿付能力的深层原因

保险公司偿付能力是什么?影响保险公司偿付能力的深层原因

保险公司偿付能力指的是什么?
保险公司的偿付能力,就是指保险公司偿付其到期保险金的能力,比如应付理赔款、应付的生存金、退保金等,反映的是公司实际持有资产减去实际负债的差额。
根据《保险公司偿付能力管理规定》:
 “保险公司必须核心偿付能力充足率达标标准为50%;综合偿付能力充足率达标标准为100%;风险综合评级达标标准为B类以上”。
银保监会每个季度都会保险公司偿付能力做一次评估,其评估结果无形中是一种风险警示,及时责令或督促保险公司整改,对于消费者来说,只有偿付能力充足,各项权益才能得到有效保障。
影响保险公司偿付能力的深层原因
1、产品定价费率过低
很多保险公司为了提高产品竞争力,在保险产品各项保障很全面,甚至部分条款非常突出的情况下,采取低价销售,以期扩大市场份额,提高产品知名度,产品条款好,可能赔付风险高,但是保费收入并没有大幅增加,可能造成偿付能力不足。
最典型的就是刚刚停售的百年人寿守卫者一号,这款产品轻疾赔付比例高、轻重疾保障全面,癌症单独分组,但是定价都很低,百年人寿当前都逼近了偿付能力的红线。
2、给付风险估计不足
就好像天气预报越来越准确,但是偶尔天气就不按照气象专家的预测模型去走,原本登陆中国沿海的台风,突然转向北上去了日本。
保险产品也一样, 比如过去不少公司单独买的医疗险,保证续保到65岁,结果后来赔付很高,保险公司没有终止续保的权利,只能选择停售,后续开发产品开始考虑控制风险,一些理财产品退保率过高,会影响资金流动。
3、产品结构不合理
不少小公司高度依赖银保渠道销售产品,且理财产品占比过高,趸交保费占比高,理财产品退保率高,且趸交保费无法带来持续的保费收入,最终结果就是保费收入看似很高,但是盈利能力很低,偿付能力不足。
比较典型的就是天安人寿,保费收入481亿,其中400亿来自银保渠道,且其中理财产品占比多。
4、风险准备金不足
保险公司为了应对未来的赔付风险,往往会准备一定风险准备金,用于日常赔付,但是准备金不足,往往也会造成偿付能力下降。
有的保险公司想要打造百年老店,向全国扩散网点,关注客户服务;有的实体企业,都纷纷注册资金开办保险公司,主要目的利用保险牌照圈钱投资,表面上是精算师估算不足,实质原因就是决策者挪用资金用于其他用途。
保险公司出现偿付能力不足,原因各种各样,但是终归一点,就是公司顶层的管理和决策问题。
保险公司偿付能力低对消费者有何影响?
1、被监管,首先面临的是不允许开发新业务,直至偿付能力达标,接管期间面临一系列整改;
2、对于已经逼近监管红线的保险公司来说,一般有两种措施改变偿付能力:
第一种措施:投资资产变现提高偿付能力或增加注册资本,这种方式对消费者影响有限;第二种措施:停售产品或调整产品投保政策,对赔付风险高,直接影响偿付能力的产品可能直接停售。
如果停售的是重疾险,影响不大,已经投保的重疾险依然有效,不受影响,没有投保的消费者完全可以买别的公司产品。
如果停售的是医疗险,尤其是无免赔医疗险和百万医疗险,影响就很大。保险公司如果偿付能力不足,只是产品停售不要紧,已经投保的可以继续续保。但如果偿付持续得不到改善,可能停售不再接受续保,或者提高医疗险投保门槛。
综上所述,保险公司偿付能力低导致产品停售,如果你购买的是重疾险,影响不是很大,如果是医疗险,可能会面临续保问题。保险公司偿付能力不足肯定不是一件好事,但是对消费者具体有何影响,具体看保险公司化解偿付危机的方式。
保险公司为客户提供便捷服务,增设网点、配备内勤员工、研发智能化快捷服务平台,都需要资金投入,对于偿付能力不足的公司来说,短时间内很难在客服服务上有大的投入,影响客户服务水平提高。
从上面我们可以知道保险公司的偿付能力还是相当重要的,从很多方面上会有一定的影响,所以在购买保险的时候这个也成为了很多人考量的标准。
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